扩大行业覆盖、快速灵活处置、分散行业风险
面对复杂的宏观经济形势和制约小额贷款行业的三大瓶颈，海南小额贷款公司的发展之路如何走下去？对优秀小贷公司经营状况的分析表明，海南仍然有许多发展机遇，甚至可以说，机遇大于挑战，这是对海南小贷行业当前所面临“分水岭”的更准确解释。
作为“只贷不存”的小额贷款公司，良好的经营很大程度取决两大因素：对风险的控制能力，尽量少或不出现不良损失；资金的周转效率，让资金充分发挥效益。去年净资产收益率超过10%的4家海南小额贷款公司都在这两方面做得比较出色。
省小额贷款协会会长、海口信源小贷公司董事长黄召华表示，信源与信联盛担保等企业一起，与各有关厅局、有关市县政府和省内各行业协会联合持续开展中小企业融资推介活动，不断扩大行业覆盖，总结和发现本地区各行业的一些业务发展的规律性，在此基础上，尽量向农业、服务业、小微客户群体倾斜，资金运用非常高效。“资金闲置保持在10%以下，如果算上向银行融资，资本金利用率超过100%。”
事实上，很多小贷公司在经营中都很强调资金利用效率，但如何在提高资金利用和管控风险中实现平衡仍是多数小贷公司必须面临的难题。
海南小贷试点运行中表现出的两个特点值得注意，一是平均单笔贷款额度较大，去年小贷行业平均单笔贷款金额259万元，一笔出现问题，不良率就很高，目前已有我省小贷企业出现了不良率；二是利率确定随意性大，部分公司利率差异非常大，风险定价机制尚未形成。
一些小贷公司仍然更愿意发放大额贷款，认为这样成本低、收益高，但优秀小贷公司对此均不认同。“小额贷款还是要坚持小额、分散的原则。” 海口衍宏小贷公司总经理张自明说，这不但是政策的要求，也是小贷公司良好发展的要求。她的经验是，坚持分期还款制度，快速灵活反应；贷款方案设计时，尽量要求客户执行分期还款计划，利息和分期还款不及时，贷后检查过程中马上分析原因，快速灵活处置和分散风险，这样既能保证分散风险，还能提高资金周转效率。
“小贷行业其实不仅是资金密集型的行业，更是智力密集型的行业。”海口信源小贷公司总经理吕向平告诉记者，达到风险和效益的平衡对于小贷人员的综合素质要求很高，一个高素质有经验的团队是信源实现良好经营的关键，而良好的业绩也为留住人才提供了有竞争力的待遇。
除了团队，信源的另一大优势是“集团作战”。目前，该集团已形成担保机构、小贷公司、典当行、拍卖公司等在内的中小企业金融“集团军”。“我们可以根据客户情况提供各种不同的金融服务，同时积极利用集团内部的客户资源拓展业务。”吕向平说。
衍宏则是另一种方式的“集团作战”。依托衍宏集团在商业地产上的优势，衍宏小贷公司大力开发市场商圈贷款和供应链贷款。“我们在行业内已经形成了较成熟的服务模式，为业务发展奠定良好基础。”张自明说。
实际上，海口联合小贷公司、罗牛山小贷公司等也都在采取不同方式的“集团作战”，初步呈现出良好的效果。
优秀小贷公司的示范效应正在引导后来者的经营走向规范。进入海南市场不到1年的三亚金汇小贷公司总经理王美月表示，虽然目前还有些水土不服，但正在加强与同行的交流合作，规范整个小贷圈子的环境，自身严格执行风险控制制度，完善内部治理。“同时薪酬、业务激励奖励等配套制度也必须适时跟上。”
本文来源：海南日报 2012年5月22日b3版 记者 彭青林 宋敏
